Kalkulator Zdolności Kredytowej Hipoteczny 2026
Przy dochodzie netto 6 000 zł miesięcznie (1 osoba, brak zobowiązań, oprocentowanie 7,5%) szacowana zdolność kredytowa wynosi ok. 265 000–320 000 zł (kredyt na 20–25 lat). Banki stosują max DTI 50% i test stresowy KNF (+2,5 pp). Symulacja — rzeczywistą decyzję podejmuje bank na podstawie BIK i scoringu.
Suma netto wszystkich wnioskodawców.
Koszty utrzymania: ~1800 zł/mies. (szacunek GUS 2026).
Raty innych kredytów, limitów, alimentów.
WIBOR 3M (~5,8%) + marża banku (~2%). Orientacyjnie: 7,5–8,5%.
Szacowana zdolność kredytowa
405 959 zł
Przy 7.5%, 25 lat, netto 6000 zł/mies.
Jak bank wylicza zdolność
| Dochód netto | 6000 zł |
| Koszty utrzymania (−) 1 osoba | −1800 zł |
| Maks. rata nowego kredytu | 3000 zł |
| Obciążenie dochodu (DTI) — limit bank. ~50% | 50.0% |
Test stresowy KNF (+2,5 pp)
Banki badają zdolność przy oprocentowaniu 10.0%. Szacunkowa zdolność w scenariuszu stresowym: 330 142 zł. Realna oferta banku może być bliżej tej wartości.
Zdolność wg okresu kredytowania (7.5%)
| Okres | Zdolność | Rata |
|---|---|---|
| 10 lat | 252 734 zł | 3000 zł |
| 15 lat | 323 620 zł | 3000 zł |
| 20 lat | 372 396 zł | 3000 zł |
| 25 lat | 405 959 zł | 3000 zł |
| 30 lat | 429 053 zł | 3000 zł |
| 35 lat | 444 944 zł | 3000 zł |
Kalkulator ma charakter informacyjny i nie zastępuje decyzji kredytowej banku. Każdy bank stosuje własne modele scoringowe. Rzeczywista zdolność zależy od historii kredytowej BIK, rodzaju dochodu i polityki banku.
Szacowana zdolność kredytowa wg dochodu netto (2026)
Założenia: 1 osoba w gospodarstwie, brak innych zobowiązań, oprocentowanie 7.5% (WIBOR 3M + marża), DTI max 50%, koszty utrzymania ~1 800 zł/mies. Tabela poglądowa — rzeczywista zdolność zależy od banku i oceny scoringowej.
| Dochód netto / mies. | Maks. rata | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat |
|---|---|---|---|---|---|
| 4000 zł | 2000 zł | 216 000 zł | 248 000 zł | 271 000 zł | 286 000 zł |
| 5000 zł | 2500 zł | 270 000 zł | 310 000 zł | 338 000 zł | 358 000 zł |
| 6000 zł | 3000 zł | 324 000 zł | 372 000 zł | 406 000 zł | 429 000 zł |
| 8000 zł | 4000 zł | 431 000 zł | 497 000 zł | 541 000 zł | 572 000 zł |
| 10 000 zł | 5000 zł | 539 000 zł | 621 000 zł | 677 000 zł | 715 000 zł |
| 12 000 zł | 6000 zł | 647 000 zł | 745 000 zł | 812 000 zł | 858 000 zł |
| 15 000 zł | 7500 zł | 809 000 zł | 931 000 zł | 1 015 000 zł | 1 073 000 zł |
* Banki stosują test stresowy KNF (+2,5 pp), co może obniżyć zdolność o ok. 10–20%. Przy wkładzie własnym poniżej 20% wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu.
Najczęściej zadawane pytania — zdolność kredytowa hipoteczna 2026
Ile kredytu hipotecznego dostanę przy dochodzie netto 6000 zł miesięcznie?
Przy dochodzie netto 6 000 zł/mies., 1 osobie w gospodarstwie, braku innych zobowiązań i oprocentowaniu 7,5%, szacowana zdolność kredytowa hipoteczna to ok. 265 000–320 000 zł (odpowiednio: kredyt 20 lub 25 lat). Maksymalna rata to ok. 2 400 zł/mies. (po odliczeniu kosztów utrzymania ~1 800 zł). Każdy bank liczy inaczej — podana wartość to orientacyjna symulacja.
Jak bank oblicza zdolność kredytową hipoteczną?
Bank oblicza zdolność kredytową w trzech krokach: (1) od dochodu netto odejmuje szacowane koszty utrzymania (wg GUS) i istniejące zobowiązania, (2) ustala maksymalną ratę nowego kredytu (DTI max 50–65% dochodu netto), (3) na podstawie tej raty i parametrów kredytu (oprocentowanie, okres) oblicza maksymalną kwotę, którą możesz pożyczyć. Od 2022 roku KNF wymaga też testu stresowego przy oprocentowaniu o +2,5 pp wyższym.
Co to jest DTI i jak wpływa na zdolność kredytową?
DTI (Debt-to-Income) to wskaźnik zadłużenia do dochodu — stosunek sumy wszystkich rat kredytów do dochodu netto. Banki w Polsce stosują zazwyczaj max DTI 50% (dla dochodów poniżej przeciętnego) lub 65% (dla wyższych dochodów). Oznacza to, że przy netto 6 000 zł max. łączne raty nie mogą przekroczyć 3 000 zł/mies. Istniejące raty (auto, gotówkowy, karty kredytowe) bezpośrednio obniżają Twoją zdolność na hipotekę.
Ile kredytu dostanę przy zarobkach netto 4000 zł?
Przy dochodzie netto 4 000 zł/mies., 1 osobie w gospodarstwie i oprocentowaniu 7,5%, szacowana zdolność to ok. 140 000–175 000 zł (kredyt na 20–25 lat). Maks. rata ok. 1 100 zł/mies. (po kosztach utrzymania 1 800 zł i DTI 50%). Przy 2 osobach w gospodarstwie wolna kwota na ratę spada — warto połączyć dochody z drugą osobą.
Czy dochód z umowy zlecenie jest akceptowany przez banki?
Tak, ale z reguły banki przyjmują zlecenie w 80–90% (zamiast 100% jak przy UoP) ze względu na niestabilność. Wymagają zazwyczaj co najmniej 12 miesięcy ciągłości zlecenia, a najlepiej 24 miesiące. Przy B2B (samozatrudnienie) wymagana jest pełna historia przychodów z 2 lat i zeznań PIT. Emerytura i renta z ZUS są traktowane na poziomie 100%.
Co to jest test stresowy KNF i dlaczego obniża zdolność?
Test stresowy KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) to wymóg liczenia zdolności kredytowej przy oprocentowaniu o 2,5 pp wyższym niż oferowane. Jeśli bank proponuje 7,5%, zdolność liczy przy 10%. Celem jest ochrona kredytobiorców przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. W praktyce zdolność przy teście stresowym jest o 10–20% niższa niż przy nominalnym oprocentowaniu. Wymóg obowiązuje od 2022 roku.
Ile kredytu dostanę przy dochodzie netto 10 000 zł?
Przy dochodzie netto 10 000 zł/mies., 2 osobach w gospodarstwie, braku innych zobowiązań i oprocentowaniu 7,5%, szacowana zdolność to ok. 420 000–515 000 zł (kredyt na 20–25 lat). Maksymalna rata ok. 3 300 zł/mies. Po 2 osobach koszty utrzymania wynoszą ~2 700 zł. DTI 50% daje max sumę rat 5 000 zł, ale limit wolnej kwoty jest wiążący.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przed wnioskiem?
Skuteczne sposoby na zwiększenie zdolności: (1) Spłać drobne kredyty gotówkowe i zamknij nieużywane limity na kartach kredytowych — każdy limit obniża zdolność. (2) Dodaj współkredytobiorcę (np. małżonek, rodzic). (3) Wydłuż okres kredytowania — niższa rata = wyższa zdolność. (4) Wpłać wyższy wkład własny — zmniejszasz kwotę do pożyczenia. (5) Popraw historię BIK — spłacaj zobowiązania terminowo przez co najmniej 12 miesięcy.